Assicurazione Veicolo in Leasing: Una Guida Completa

Il leasing automobilistico è diventato una soluzione sempre più popolare per accedere a un veicolo recente senza dover sostenere immediatamente il costo di acquisto. Questa modalità consente di noleggiare un'auto nuova o usata per un periodo solitamente compreso tra 2 e 5 anni, offrendo la possibilità di acquistare il veicolo alla fine del contratto (Locazione con Opzione di Acquisto - LOA) o di restituirlo (Locazione a Lungo Termine - LLD). Questa tendenza è particolarmente evidente in Svizzera, dove circa una vettura nuova su due è presa in leasing, quasi il doppio rispetto a dieci anni fa.

Sebbene il leasing offra il vantaggio di evitare una grossa spesa iniziale, il veicolo rimane di proprietà della società di leasing. Questo aspetto comporta obblighi assicurativi specifici e ben definiti, molto diversi da quelli previsti per un veicolo acquistato tramite credito privato.

Le Coperture Assicurative Obbligatorie nel Leasing

Un veicolo in leasing non appartiene al detentore, ma all'istituto di leasing. Quest'ultimo, al fine di tutelarsi e poter essere risarcito in caso di distruzione o furto del veicolo, esige una copertura assicurativa completa. Il contratto di assicurazione deve includere almeno i rischi di responsabilità civile, casco parziale e casco collisione, sebbene nella pratica la maggior parte delle società di leasing in Svizzera richieda un'assicurazione casco totale.

Assicurazione di Responsabilità Civile

L'assicurazione di responsabilità civile è obbligatoria in Svizzera per tutti i proprietari e detentori di veicoli che circolano su strada. Questa assicurazione copre i danni provocati a veicoli di altre persone o a terzi in generale. È il minimo legale richiesto e rappresenta la base di qualsiasi contratto assicurativo. Tuttavia, nel contesto di un leasing, questa copertura presenta limiti significativi. Se si è responsabili di un incidente che danneggia la propria auto in leasing, un'assicurazione a terzi non coprirà i costi di riparazione. La restituzione di un veicolo in stato impeccabile è un requisito fondamentale nel leasing, e con la sola assicurazione a terzi, ogni danno dovrà essere riparato a proprie spese, il che può comportare costi elevati.

Assicurazione Casco Parziale

L'assicurazione casco parziale copre una serie di eventi che non dipendono dalla colpa del conducente. Tra questi rientrano solitamente:

• Danni da furto
• Danni da incendio
• Danni da eventi naturali (grandine, tempesta, inondazione, ecc.)
• Danni da collisione con animali
• Rottura vetri
• Danni da vandalismo (in alcune polizze)

Questa copertura è un passo avanti rispetto alla sola responsabilità civile e offre una maggiore protezione per il veicolo, tutelando sia il locatario che la società di leasing da rischi specifici e imprevedibili.

Assicurazione Casco Collisione

La casco collisione si aggiunge alla casco parziale e copre i danni materiali al proprio veicolo causati da una collisione, anche se l'incidente è stato provocato dal conducente stesso. Questo include danni dovuti a tamponamenti, uscita di strada, ribaltamento o collisione con oggetti. Questa copertura è cruciale nel leasing, poiché garantisce che il veicolo, che non è di proprietà del locatario, possa essere riparato senza oneri finanziari diretti per quest'ultimo in caso di sinistro con colpa.

Assicurazione Casco Totale (o All Risks)

Come accennato, le società di leasing richiedono quasi sempre un'assicurazione casco totale, anche per le vetture d'occasione. La casco totale unisce le coperture della casco parziale e della casco collisione, offrendo una protezione completa. Copre, fra l'altro, i danni alla vettura provocati dal locatario stesso, per esempio in seguito a un incidente. Questa è la formula raccomandata e spesso imposta per le auto in leasing, poiché offre la massima protezione per un bene di alto valore che rimane di proprietà del locatore.

I veicoli in leasing sono spesso nuovi o recenti, con un elevato valore. Pertanto, se si opta per una formula tutte le garanzie, è fondamentale verificare se sono incluse garanzie specifiche come la perdita finanziaria o il valore a nuovo, che offrono una protezione rafforzata per i veicoli in leasing.

Assicurazioni Specifiche per il Contesto del Leasing

Oltre alle formule di base come l'assicurazione a terzi o tutte le garanzie, è essenziale adottare delle garanzie specifiche adatte al leasing.

Garanzia Perdita Finanziaria (o Gap Insurance)

Questa garanzia è particolarmente importante per i veicoli in leasing. In caso di danno totale o furto del veicolo, il rimborso dell'assicurazione standard potrebbe non coprire l'intero importo residuo dovuto alla società di leasing. La garanzia perdita finanziaria copre la differenza tra il valore di mercato del veicolo al momento del sinistro e l'importo ancora dovuto sul contratto di leasing. Queste opzioni permettono di gestire i rischi specifici del leasing, in cui il veicolo rimane sotto responsabilità del locatario, ma la proprietà è della società.

Garanzia Valore a Nuovo

Questa opzione garantisce che, in caso di danno totale o furto, il veicolo venga risarcito al suo valore di acquisto (come nuovo) per un certo periodo di tempo (spesso 12 o 24 mesi dalla prima immatricolazione). È particolarmente utile per i veicoli nuovi in leasing, in quanto il deprezzamento nei primi anni è significativo.

Per massimizzare la protezione, è consigliabile optare per formule combinate che includano queste garanzie e un'assicurazione tutte le garanzie.

Costi delle Assicurazioni per Veicoli in Leasing

Un'altra voce di spesa importante sono le assicurazioni per l'auto o la moto in leasing, le quali sono sempre richieste. Quando si confrontano i premi di varie assicurazioni, si può notare che un'assicurazione casco totale per un veicolo in leasing, sia esso auto o moto, è spesso più cara che per un veicolo acquistato. Talvolta la differenza di prezzo può essere anche del 25%!

Come mai? Statisticamente, i veicoli in leasing comportano costi maggiori per le compagnie assicurative. Se si è proprietari del veicolo, si può decidere liberamente se far riparare o meno un danno. Nel caso del leasing, invece, la riparazione è obbligatoria se, al termine del contratto, si intende restituire il veicolo. Per questa ragione, con un veicolo in leasing, è fondamentale riflettere attentamente sull'ammontare della franchigia e sulla propria intenzione di acquistare la vettura per il suo importo residuale al termine del periodo di leasing.

Confronto delle Offerte Assicurative

È vivamente consigliato confrontare diverse offerte per il leasing, poiché possono essere strutturate in maniera molto diversa. Alcune offerte, per esempio, potrebbero già includere la casco completa nella rata mensile del leasing. Tuttavia, è importante fare attenzione perché, confrontando i diversi premi, si potrebbero trovare offerte più convenienti dalla concorrenza, stipulando l'assicurazione autonomamente.

Se si decide di stipulare personalmente un'assicurazione per la propria vettura in leasing, è necessario informare immediatamente la società di leasing, inviandole il numero di polizza e una copia della licenza di circolazione. L'assicurazione emetterà quindi il cosiddetto "modulo di cessione" per la società di leasing, con il quale ci si impegna a cederle le prestazioni assicurative.

La maggior parte dei contratti di leasing prescrive chiaramente le assicurazioni richieste. Tuttavia, il consiglio è di confrontare i diversi offerenti proprio perché i premi delle assicurazioni casco totale sono spesso elevati. Un errore nella scelta può costare davvero caro. Ogni assicurazione considera diversamente i veicoli in leasing, e la scelta giusta consente di risparmiare molti soldi nel corso degli anni. È possibile confrontare online i premi dei diversi offerenti per trovare l'assicurazione ottimale per il proprio veicolo.

Assicurazione in Caso di Credito Privato

La situazione è diversa se il veicolo è stato finanziato con un credito privato. In questo caso, il detentore è proprietario del veicolo, e la legge impone soltanto la stipula di un'assicurazione di responsabilità civile. Nonostante la legge non prescriva alcun obbligo di assicurazione casco totale, questa è comunque utile in molti casi. Se, per esempio, si provoca un incidente e il veicolo subisce un danno totale, si dovrà continuare a pagare le rate mensili anche se non si può più utilizzare il veicolo. Pertanto, anche con un credito privato, un'assicurazione casco totale è un'opzione consigliata per evitare conseguenze economiche significative in caso di furto o di incidente grave.

Gestione dei Sinistri nel Leasing

Un sinistro può verificarsi in qualsiasi momento, sia un incidente, un furto o un atto di vandalismo. Nell'ambito di un leasing auto, la gestione di queste situazioni differisce leggermente da quella di un veicolo di proprietà completa.

Il primo passo dopo un sinistro è comunicare l'evento alla propria assicurazione entro i termini previsti dal contratto. Il veicolo in leasing rimane di proprietà del locatore durante tutta la durata del contratto, e il contratto di leasing solitamente impone condizioni rigorose riguardo alla gestione dei sinistri e alla restituzione del veicolo.

Se sono necessarie riparazioni, queste verranno fatturate dal locatore. La restituzione di un veicolo in leasing rappresenta una fase cruciale che può comportare costi extra se non adeguatamente preparata e se il veicolo non è in condizioni ottimali. Una piccola collisione, anche se apparentemente minore, potrebbe comportare costi di riparazione elevati su un'auto nuova o recente.

Assicurazione delle Rate del Leasing (Protezione Pagamenti)

Per proteggere sé stessi e la propria famiglia dagli imprevisti della vita, esiste l'assicurazione delle rate del leasing. Questa polizza, offerta da istituti come BANK-now in collaborazione con Helvetia Assicurazioni, garantisce il pagamento delle rate mensili del leasing in caso di eventi sfortunati.

Questa copertura può essere fondamentale in situazioni quali:

• Perdita del lavoro non imputabile al dipendente: Se si perde il lavoro per cause non dipendenti dalla propria volontà, l'assicurazione copre le rate, permettendo di mantenere il veicolo.
• Malattia o invalidità: In caso di malattia grave o invalidità che impedisce di lavorare, le rate sono garantite.
• Decesso: In caso di decesso del locatario, l'assicurazione interviene per coprire le rate rimanenti, alleggerendo l'onere finanziario per la famiglia.

È possibile scegliere una o entrambe le opzioni (decesso e/o perdita del lavoro/invalidità). L'assicurazione delle rate del leasing può essere stipulata solo in relazione a un contratto di leasing. Il contratto di leasing e l'assicurazione di leasing vengono stipulati direttamente con il concessionario e l'assicurazione è integrata direttamente nel contratto di leasing. Non appena il leasing viene approvato e il veicolo viene consegnato, la copertura assicurativa inizia automaticamente, senza ulteriori passaggi. I premi sono inclusi nelle rate del leasing, offrendo una soluzione pratica e senza preoccupazioni per il locatario.

Le Assicurazioni per il Noleggio a Breve e Lungo Termine

Le tipologie di assicurazioni disponibili variano anche a seconda che si tratti di un noleggio a breve o a lungo termine. I noleggiatori mettono a disposizione diverse polizze assicurative per i veicoli, a seconda dell’utilizzo.

Noleggio a Breve Termine

Per un noleggio a breve termine, solitamente viene fornita un'assicurazione standard che in alcuni casi prevede anche la copertura in caso di furto del veicolo. Con l'assicurazione normale si ha la copertura in caso di incidente stradale, e l'assicurazione ripagherà eventuali danni grazie ai massimali della polizza stessa. Tuttavia, con questa tipologia di assicurazione, non si avrà nessun risarcimento in caso di furto o incendio del veicolo, e tali incidenti verranno addebitati direttamente alla persona che ha noleggiato il veicolo. In caso di sinistro stradale, la persona che noleggia il veicolo è tenuta ad avvisare tempestivamente la compagnia di noleggio per procedere con le varie pratiche.

Noleggio a Lungo Termine (NLT)

Il noleggio a lungo termine, pur essendo simile al leasing in alcuni aspetti (entrambi prevedono il pagamento di una rata mensile per l'utilizzo di un veicolo non di proprietà), differisce per la gestione assicurativa. Spesso, nei contratti NLT, l'assicurazione (inclusa la Kasko) è già compresa nella rata mensile, offrendo al cliente una maggiore tranquillità e prevedibilità dei costi.

Polizza Kasko per il Noleggio

La polizza Kasko permette di risarcire tutte le diverse tipologie di sinistri subiti dal veicolo durante la circolazione su strada, come nel caso di perdita del controllo del veicolo e collisione con un palo. Gli autonoleggiatori che dispongono della polizza Kasko hanno a disposizione una copertura a 360 gradi sul veicolo, garantendo tranquillità durante il noleggio. Questa tipologia di polizza viene adoperata specialmente su veicoli di un certo valore, così da evitare spiacevoli inconvenienti. Un'altra caratteristica molto importante della polizza Kasko è che si ha diritto al risarcimento di eventuali danni anche se l'incidente è stato causato dall'assicurato.

Conclusioni

Stipulare un'assicurazione adeguata è fondamentale per un leasing. L'assicurazione tutte le garanzie, anche se più costosa, garantisce una protezione ottimale e evita spese impreviste. Confrontare le offerte è essenziale per trovare la formula più adatta alle proprie esigenze. Per consigli personalizzati, è sempre utile consultare broker assicurativi o utilizzare piattaforme di confronto online, in modo da scegliere la soluzione migliore per il proprio veicolo in leasing e guidare in tutta tranquillità.

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