In caso di coinvolgimento in un sinistro stradale senza colpa, è fondamentale conoscere le procedure e i passaggi necessari per ottenere il giusto risarcimento dei danni subiti. Il processo inizia con l'informazione alla compagnia di assicurazioni competente, al fine di garantire il ristoro sia per i danni materiali al veicolo che per eventuali lesioni personali. A seconda delle circostanze specifiche del sinistro, si applicherà il regime dell'indennizzo diretto o la procedura ordinaria, determinando se rivolgersi alla propria assicurazione o a quella del responsabile.
Il Contenuto Essenziale della Lettera di Messa in Mora
La lettera di messa in mora, spesso preparata con l'ausilio di un avvocato per una maggiore efficacia, è il primo passo formale per avviare la richiesta di risarcimento. Le spese legali sono generalmente a carico delle compagnie, rendendo l'assistenza professionale un'opzione vantaggiosa per far valere i propri diritti.
Nella lettera devono essere indicate innanzitutto le generalità del soggetto che pretende di essere risarcito, includendo il codice fiscale. In caso di danni alla persona, è necessario specificare anche l'età, l'attività lavorativa svolta e il reddito.
È cruciale ricostruire l'esatta dinamica del sinistro, fornendo precisi riferimenti spazio-temporali, ovvero il luogo e l'orario in cui si è verificato l'incidente. Se i danni riguardano il mezzo coinvolto, è opportuno indicare il luogo e gli orari in cui l'autoveicolo potrà essere visionato dai periti delle compagnie, e per quanto tempo rimarrà a loro disposizione. L'allegato di un preventivo di riparazione, se disponibile, è altamente raccomandato.
Per le richieste di risarcimento relative a lesioni personali, è indispensabile allegare almeno il referto di pronto soccorso. Ci si riserva di far pervenire la documentazione medica successiva, attestante l'entità del danno subito, il certificato di avvenuta guarigione e l'eventuale perizia medico-legale di parte, non appena disponibili.
È inoltre obbligatorio dichiarare se si ha diritto o meno a prestazioni da parte di istituti che gestiscono assicurazioni sociali obbligatorie, ai sensi dell'articolo 142, comma 2, del decreto legislativo n. 209/2005. Fondamentale, infine, è allegare alla richiesta di risarcimento copia del modello di constatazione amichevole di incidente (CAI) sottoscritto dalle parti coinvolte, o del verbale delle autorità, se intervenute sul luogo del sinistro.
L'Obbligo di Indicare i Testimoni
Con l'entrata in vigore della legge numero 124/2017, qualora i danni riguardino esclusivamente le cose e non le persone, è necessario indicare nella lettera i nominativi dei testimoni. Se il danneggiato non provvede all'identificazione immediata di coloro che hanno assistito all'incidente, potrebbe non essere possibile chiamarli a testimoniare in un'eventuale causa contro la compagnia di assicurazione per ottenere il risarcimento.
Vanno comunque fatte due importanti precisazioni. In primo luogo, chi non indica i testimoni nell'immediatezza riceverà comunque, entro 60 giorni dalla denuncia del sinistro, una lettera dall'assicurazione con la quale verrà invitato a provvedere entro un ulteriore termine di 60 giorni. In secondo luogo, in tre casi eccezionali un determinato soggetto può essere chiamato a testimoniare in giudizio anche se il suo nominativo non è stato tempestivamente indicato all'assicurazione. Si tratta dell'impossibilità oggettiva di identificazione nell'immediatezza del fatto, dell'identificazione del testimone da parte delle forze dell'ordine e del caso in cui il sinistro abbia causato anche danni alle persone.
Tempi di Risposta delle Compagnie Assicurative
Le compagnie assicurative hanno tempistiche ben definite per formulare le offerte di risarcimento o per comunicare i motivi di un eventuale rifiuto.
Per i danni materiali, devono formulare al danneggiato una congrua e motivata offerta di risarcimento, o comunicare i motivi per cui ritengono di non doverla formulare, entro sessanta giorni dalla ricezione della richiesta, purché adeguatamente articolata. Questi tempi si riducono a trenta giorni se il modulo di denuncia del sinistro è stato sottoscritto congiuntamente dai conducenti coinvolti.
In caso di lesioni personali, le imprese di assicurazione sono tenute a provvedere all'adempimento del predetto obbligo entro novanta giorni dalla ricezione della lettera, adeguatamente formulata, e di tutta la documentazione medica necessaria.
Qualora le cose danneggiate non siano state messe a disposizione per l'ispezione del perito della Compagnia per almeno cinque giorni non festivi oppure qualora siano state riparate prima dell’ispezione stessa, la Compagnia di Assicurazione effettuerà la propria offerta di risarcimento sulla base della fattura di riparazione. Nel caso in cui la Compagnia di assicurazione entro questi termini formuli un’offerta non satisfattiva è possibile trattenere la somma versata a titolo di acconto e procedere per la parte restante.
I periti conoscono la debolezza legata all'urgenza e sfruttano strategicamente il fattore tempo. Molti automobilisti credono che la polizza copra automaticamente ogni disagio, ma in realtà, il sistema normativo tutela spesso i bilanci dei colossi finanziari. La mancanza di documentazione probatoria certificata fa crollare drammaticamente l’efficienza della liquidazione sinistri nazionale. Infatti, l’assenza del modulo CAI a doppia firma costringe le compagnie ad avviare costose indagini difensive. Presentare fascicoli immacolati obbliga gli ispettorati a rispettare i termini, garantendo liquidità immediata e bloccando alla radice ogni contestazione pretestuosa.
Come ottenere il risarcimento del danno da sinistro stradale
Fac-simile di Lettera per la Richiesta di Risarcimento Danni
Ecco un esempio di fac-simile di lettera di risarcimento, utile per comprendere la struttura e il contenuto richiesto:
Racc. a/r
Spett.le …
Oggetto: richiesta di risarcimento danni ai sensi e per gli effetti del D. Lgs. 209/2005 relativamente al sinistro del __/__/____, avvenuto in __________
Scrivo in nome e per conto di _______, nato a ______ il _________ (anni ____) e residente a _________ in via _________ n. ___ (C.F.: ___________), professione - che mi ha conferito mandato e che sottoscrive la presente per adesione e ratifica - per significarVi quanto segue.
In data ____________, alle ore ___ circa, mentre percorreva la Via ___________ alla guida della propria autovettura ________ tg. ______, il Sig. ________ veniva urtato dall'autovettura _________ tg. _______, condotta dal proprietario _______ (ricostruire l'esatta dinamica del sinistro).
Le parti redigevano modello di constatazione amichevole di incidente, che si allega (all. 1). (oppure: sul luogo intervenivano i carabinieri di ______ / la polizia di _______, i quali redigevano apposito verbale che si allega).
Al momento del sinistro, l'autovettura _______ era assicurata per la R.C.A. con la Compagnia _________, mentre l'autovettura ________ con la Compagnia _______. All'incidente assistevano i seguenti testimoni: ___________________.
A causa del violento urto, il mio assistito riportava lesioni tali da costringerlo a recarsi (oppure: veniva trasportato tramite autoambulanza) presso il Pronto Soccorso dell'Ospedale di ________, dove gli veniva diagnosticato "____________", con prognosi di gg. ____, salvo complicazioni (all. 2). Il Sig. _______ eseguiva terapie e cure, come da documentazione allegata (all. 3), e solo in data _______ veniva dichiarato clinicamente guarito, con eventuali postumi da valutare in sede medico-legale (all. 4). Dalla perizia di parte a firma del Dott. _____ del _____ è emerso che le alterazioni a carattere permanente derivate al Sig. _______ dal sinistro in oggetto sono rappresentate da "_______" e che da tali postumi è derivato un danno biologico permanente valutabile nella misura del ____%, oltre a un'invalidità temporanea totale di gg. ____ seguiti da ulteriori giorni _____ di inabilità temporanea (all. 5).
A seguito del sinistro in oggetto, anche l'autovettura del Sig. ______ riportava danni che ne rendono necessaria la riparazione. Essi, come da preventivo allegato, sono stati stimati in Euro ____ (all. 6).
Tutto ciò premesso, con la presente - da valere quale formale messa in mora anche ai fini dell'interruzione di ogni e qualsivoglia termine di prescrizione - si chiede il risarcimento di tutti i danni materiali e delle lesioni personali subiti dal Sig. ________ a seguito del sinistro sopra descritto, cagionato unicamente dalla condotta di guida di _______. Il tutto oltre al rimborso di tutte le spese in conseguenza sostenute, anche legali. A tal proposito si comunica che l'autovettura del Sig. _______ resterà a disposizione per essere visionata presso l'autocarrozzeria _________, negli orari di apertura, per 10 gg. a partire dal ricevimento della presente. Si invita, inoltre, la Vostra spettabile Compagnia a indicare il nominativo del perito per la chiamata a visita e a formulare congrua e motivata offerta nei termini di legge.
Con l'apposizione della firma in calce alla presente richiesta, il Sig. ________ dichiara, altresì, ai sensi dell'art. 142, comma 2, del D. Lgs. n. 209/2005, di non aver diritto a prestazioni da parte di istituti che gestiscono assicurazioni sociali obbligatorie.
Distinti saluti.
Procedure di Risarcimento: Diretto vs. Ordinario
Il Codice delle Assicurazioni Private (d.lgs. n. 209/2005) ha introdotto due principali procedure di risarcimento danni da sinistro stradale: la procedura ordinaria e l'indennizzo diretto, a cui si affianca l'azione di risarcimento del terzo trasportato.
La Procedura Ordinaria di Risarcimento
Questa procedura si applica in tutti i casi esclusi dal meccanismo dell'indennizzo diretto. Rientrano nella sua area applicativa i sinistri che coinvolgono più di due veicoli (ad esempio, un tamponamento a catena, a meno che non sia individuato un unico responsabile e tutte le altre auto siano state coinvolte senza colpa), quelli senza urto (detti "da turbativa"), quelli che coinvolgono pedoni, velocipedi, veicoli speciali, macchine agricole o beni immobili (ad esempio, guardrail). I danni risarcibili comprendono quelli subiti dalle cose coinvolte nel sinistro e, in caso di danno alla persona, le gravi lesioni cosiddette "macropermanenti" sofferte dal conducente, che si risolvono in un danno biologico di invalidità permanente superiore al 9%. In tutti questi casi, sarà necessario richiedere alla controparte il risarcimento dei danni subiti.
Secondo la procedura ordinaria, la Compagnia dev’essere notiziata del sinistro tendenzialmente entro tre giorni, anche se il diritto al risarcimento del danno prodotto dalla circolazione dei veicoli si prescrive in due anni ai sensi dell’art. 2947 c.c.
Il Risarcimento Diretto (CARD)
La Convenzione CARD semplifica enormemente l’iter dei danneggiati, obbligando la propria assicurazione a pagare i danni subiti in un sinistro stradale. Questo sistema di indennizzo diretto si applica unicamente se l’incidente coinvolge due soli veicoli a motore, immatricolati in Italia, con urto materiale accertato. Inoltre, il limite per le lesioni personali (danno biologico) è fissato rigidamente al 9% di invalidità permanente (danni cosiddetti "micropermanenti").
Nell'ambito del risarcimento diretto, il danneggiato è tenuto ad inviare la richiesta di risarcimento non solo alla propria Assicurazione ma anche, per conoscenza, alla Compagnia del responsabile del sinistro. L’invio della richiesta di risarcimento a tutte le assicurazioni coinvolte nel sinistro è importante al fine di permettere l’ottimale regolazione delle questioni liquidative tra le stesse. Inoltre, il cosiddetto “doppio invio” è fondamentale anche per consentire l’eventuale intervento volontario della Compagnia del responsabile civile nell’eventuale giudizio promosso dal danneggiato contro la propria Compagnia.
Implementare oggi: controllare immediatamente i dati della targa avversaria utilizzando l’app della propria polizza.
Azione di Risarcimento del Terzo Trasportato
L’articolo 141 del Codice delle Assicurazioni garantisce una tutela rafforzata e privilegiata al terzo trasportato. Il legislatore stabilisce che il danno fisico debba essere risarcito esclusivamente e tempestivamente dall’assicurazione del veicolo su cui la vittima viaggiava al momento dello scontro, a prescindere dall’accertamento della responsabilità nella causazione dell’incidente. Il terzo trasportato, quindi, è risarcito - in questo caso entro 30 giorni - direttamente dall’impresa di assicurazione del veicolo sul quale era a bordo al momento del sinistro entro un massimale di legge.
In queste casistiche di esclusione, la procedura ordinaria subentra inesorabilmente. Parliamo di collisioni con veicoli esteri (gestiti dall’Ufficio Centrale Italiano) o danni provocati da mezzi non assicurati. In quest’ultimo scenario interviene obbligatoriamente il Fondo di Garanzia Vittime della Strada (FGVS), recentemente aggiornato dal D.M. MIMIT 22 dicembre 2025.
Implementare oggi: affidarsi a un consulente specializzato per notificare la diffida all’Ufficio Centrale Italiano (UCI).
Dichiarazione di Sinistro e Messa in Mora: Due Concetti Distinti
È fondamentale distinguere tra denuncia di sinistro e richiesta di risarcimento danni (messa in mora), poiché il sentire comune spesso sovrappone le due definizioni.
La denuncia di sinistro è una dichiarazione di scienza con la quale il contraente di una polizza assicurativa adempie all'obbligo contrattuale di informare la compagnia circa l'accadimento di un evento compreso nella garanzia. Questa denuncia è la semplice comunicazione di accadimento dell’incidente e deve essere effettuata anche quando non si sono riportati danni a seguito dell’incidente. Va effettuata entro il termine di tre giorni dal giorno in cui l’assicurato è venuto a conoscenza del sinistro. Se la denuncia non viene eseguita, oppure viene effettuata dopo i tre giorni, l’assicurato può incorrere nelle conseguenze previste dall’articolo 1915 del Codice Civile.
La richiesta di risarcimento danni, o messa in mora, è un atto formale con cui, l'avente diritto al risarcimento (che in alcuni casi non coincide con il contraente o con l'assicurato di una polizza) chiede l'indennizzo dei danni subiti a seguito di un evento infortunistico. Con tale atto si interrompe anche la prescrizione del diritto al risarcimento, che si prescrive in due anni dalla data di accadimento dei fatti (art. 2947 c.c.).
La messa in mora dell’assicurazione è quindi il primo elemento fondamentale se il danneggiato vuole ottenere il risarcimento danni. Questa deve avere un contenuto ben preciso, indicato dettagliatamente nell’art. 148 del Codice delle Assicurazioni.
Contenuto della Messa in Mora
La messa in mora dell’assicurazione deve contenere:
- Generalità del danneggiato e il suo codice fiscale.
- Descrizione della dinamica dell'incidente.
- Età, attività e reddito del danneggiato in caso di danni alla persona.
- Entità delle lesioni subite dal danneggiato.
- Attestazione medica di avvenuta guarigione con o senza postumi permanenti.
- Dichiarazione ai sensi dell’art. 142 CdA o, in caso di decesso, lo stato di famiglia della vittima.
- Quando vi sono danni a cose, devono essere indicati anche: il luogo, il giorno e l’ora in cui le cose sono messe a disposizione per essere visionate dal perito, per almeno 5 giorni non festivi.
Se alcuni dei dati richiesti non sono conosciuti (come spesso accade quando la dinamica dell’incidente è complessa), è opportuno dichiarare nell’atto di messa in mora la riserva di comunicarli successivamente all’assicurazione e provvedere ad integrare la messa in mora con i dati mancanti non appena se ne avrà compiuta conoscenza.
A Quale Assicurazione Inviare la Messa in Mora
Individuare correttamente l’assicurazione è fondamentale, perché inviare la messa in mora all’assicurazione sbagliata può dilungare i tempi del risarcimento o comportarne la perdita. Capire quale è l’assicurazione tenuta al risarcimento può essere tutt’altro che banale, soprattutto nei casi di sinistri stradali complessi, a dinamica maggiore, in cui sono stati coinvolti più veicoli.
In linea di principio e schematicamente si può dire che:
- Nel caso di risarcimento diretto: la messa in mora va inviata alla propria assicurazione RC auto.
- Nel caso in cui non si applichi il risarcimento diretto: la messa in mora va inviata all’assicurazione del soggetto che ha causato il sinistro.
- Nel caso in cui il danneggiato è il trasportato del veicolo: la messa in mora va inviata all’assicurazione del veicolo su cui era trasportato.
Modalità di Invio e Termini
La messa in mora deve essere fatta per iscritto e deve essere inviata con una modalità tracciabile, cioè di cui sia possibile produrne una prova. È importante tenere una copia della messa in mora inviata e avere una copia della prova dell’avvenuto invio. Le modalità migliori cui inviare la messa in mora all’assicurazione sono l’invio tramite PEC o tramite raccomandata con ricevuta di ritorno.
Il termine entro cui bisogna inoltrare la messa in mora all’assicurazione coincide con il termine di prescrizione del danno subito a seguito di un incidente stradale. La messa in mora andrà quindi inviata nel termine di due anni dalla data del sinistro stradale. Tale termine può essere più lungo nel caso in cui l’incidente costituisca anche una fattispecie di reato (es. lesioni personali o decesso della vittima), pari al termine di prescrizione previsto dal codice penale per quel reato. L’invio della messa in mora all’assicurazione è una delle modalità di interruzione del termine di prescrizione, cioè dall’invio il termine di prescrizione del diritto al risarcimento ricomincia a decorrere dal principio.
La Negoziazione Assistita e l'Azione in Giudizio
Prima di ricorrere all’Autorità Giudiziaria, è necessario esperire la procedura di negoziazione assistita con l’assistenza di Avvocati, ai sensi del D.L. 132/2014, conv. in L. n. 162/2014, con cui le parti convengono di risolvere in via stragiudiziale una controversia insorta tra le stesse mediante la stipula di un accordo. Dunque, una volta decorsi i termini di legge sopra indicati (60 e 90 giorni per i danni materiali e lesioni personali, rispettivamente), il danneggiato deve inviare all’Assicurazione l’invito alla negoziazione assistita. Se l’invito viene accettato, le parti tentano di stipulare un accordo per risolvere la controversia, fissando un termine non minore di 30 giorni, né maggiore di 90 (prorogabile di ulteriori 30 giorni) entro il quale concludere la procedura. Ove si raggiunga un accordo, una volta sottoscritto dalle parti e dai rispettivi Avvocati, costituisce titolo esecutivo.
Azione Diretta in Giudizio
Nel caso in cui non si raggiunga un accordo tramite negoziazione assistita, il danneggiato può agire in giudizio.
- Procedura ordinaria: il danneggiato ha azione diretta in giudizio nei confronti dell’impresa assicurativa del responsabile civile. In tal caso, oltre alla Compagnia, deve essere chiamato in causa anche il soggetto responsabile del danno, individuato nel proprietario del veicolo, da considerarsi litisconsorte necessario del giudizio. Il conducente (se diverso dal proprietario) è considerato litisconsorte soltanto facoltativo.
- Procedura di risarcimento diretto: il danneggiato ha azione diretta in giudizio nei confronti della propria impresa assicurativa. Anche in questo caso, deve essere citato in giudizio il responsabile del danno individuato nel proprietario del veicolo di controparte, considerato litisconsorte necessario del giudizio. Se la richiesta di indennizzo viene diretta all’assicurazione del responsabile civile, quest’ultima è legittimata ad opporre la propria incompetenza e a non dare seguito alla richiesta, invitando il danneggiato a rivolgersi alla propria compagnia assicurativa.
Accanto alle azioni dirette contro la Compagnia assicurativa, è sempre consentita anche la tradizionale azione di responsabilità civile nella circolazione stradale nei confronti del responsabile del danno. In tal caso, il danneggiato non dovrà citare in giudizio l’Assicurazione, bensì il responsabile del danno, individuato nel conducente del veicolo, eventualmente in solido con il proprietario del mezzo.
Responsabilità Penale da Sinistro Stradale
Un incidente stradale può provocare conseguenze anche dal punto di vista penale, nei casi di omicidio stradale (art. 589 bis c.p.) o di lesioni personali stradali gravi o gravissime (art. 590 bis c.p.). In questi casi, è prevista la possibilità per il soggetto che ha subito un danno, patrimoniale o non patrimoniale, in conseguenza del reato (ovvero i suoi prossimi congiunti, in caso di decesso), di agire per ottenere il risarcimento.
Nello specifico, il danneggiato dal reato può esercitare l’azione civile per ottenere la condanna dell’imputato al risarcimento del danno, costituendosi parte civile nel processo penale. La costituzione avviene mediante la presentazione di una apposita dichiarazione scritta, sottoscritta dal difensore munito di procura speciale.
Vi sono due termini per costituirsi parte civile nel procedimento penale: il termine iniziale “scatta” in udienza preliminare, mentre quello finale ha luogo nel momento in cui il Giudice accerta la regolare costituzione delle parti, prima di dichiarare aperto il dibattimento. La parte civile può citare nel processo penale il responsabile civile, ossia quel soggetto che, a norma delle leggi civili, è obbligato a risarcire il danno provocato dall’imputato: in questo caso, la Compagnia di assicurazione del conducente del veicolo.
All’esito del processo penale, la sentenza, oltre ad accertare la responsabilità penale dell’imputato, può disporre in ordine al risarcimento del danno da liquidare in favore della parte civile, o determinando già la somma ovvero rimettendo le parti avanti al Giudice Civile per la quantificazione del danno. La sentenza penale che accerti l’esistenza del reato e pronunci, a carico dell’imputato, la condanna al risarcimento dei danni in solido con il responsabile civile, demandandone la liquidazione ad un successivo e separato giudizio, “spiega, in sede civile, effetto vincolante in ordine alla declaratoria iuris di generica condanna al risarcimento ed alle restituzioni, ferma restando la necessità dell’accertamento, in sede civile, dell’esistenza e della entità delle conseguenze pregiudizievoli derivante dal fatto individuato come potenzialmente dannoso e del nesso di derivazione causale tra questo e i pregiudizi lamentati dai danneggiati”.
È importante comprendere che i rapporti tra danneggiante/assicurato e danneggiato, e quelli tra assicurazione ed assicurato, rimangono distinti ed autonomi. Il rapporto intercorrente tra danneggiante/assicurato e assicurazione è un rapporto di solidarietà passiva atipica ad interesse unisoggettivo, stante la diversità di fonti delle obbligazioni per i due soggetti (l’obbligazione dell’assicurato discende da fatto illecito, mentre l’obbligazione dell’assicurazione, di natura indennitaria, discende dalla legge), ed in quanto l’obbligazione dell’assicurazione esiste solo se esiste quella dell’assicurato e, nel loro rapporto interno, il debito ricade esclusivamente sull’assicurazione. Tutto ciò comporta l’applicabilità dell’art. 1306 c.c., per il quale la sentenza pronunciata tra un creditore - il danneggiato - e uno dei condebitori solidali - il danneggiante/assicurato - non ha effetto nei confronti degli altri debitori - l’assicurazione -, a meno che quest’ultimo non manifesti la volontà di avvantaggiarsene.
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